בטחונות להלוואות עסקיות

הגדרה:

בטחונות מתייחס לנכסים שאתה מוכן להעמיד בכדי להבטיח אשראי, כגון הלוואה לעסקים קטנים.

הלוואות שמשתמשות בנכסים מוחשיים כבטוחה נקראות הלוואות מובטחות (להבדיל מהלוואות לא מובטחות). היתרון של הלוואות מובטחות הוא שלעתים קרובות יש להם ריביות נמוכות יותר מאשר הלוואות לא מובטחות.

אבל כדי להשיג ריבית טובה יותר זו (או לפעמים כל הלוואה בכלל) יכולה להיות מסוכנת; אם אינך מצליח לשלם את ההלוואה שלך כמתוכנן, יתפסו ונמכרו הנכסים שבהם השתמשת כבטוחה, והכסף שגויס ממכירת הנכסים ישמש להחזר ההלוואה. זו הסיבה שמלווים אוהבים בטחונות; אם ההלוואה תגיע דרומה, הם עדיין יפיקו משהו מהלוואות לך את הכסף.

צורות של בטחונות

הבית שלך, המכונית, הרכוש או הציוד שלך הם כל דוגמאות לנכסים מוחשיים שתוכלו להשתמש בהם כבטוחה למימון חובות. באופן ספציפי, לנכס חייבת להיות בעלת בעלות שמוסד המלווה יכול לתפוס אם ההלוואה לא תוחזר.

עדיין ניתן להשתמש בנכס שיש לו הלוואות מצטיינות (כמו בית עם משכנתא) כבטוחה אם הבנק יכול להשתלט על ההלוואה הקיימת ולתבוע את התואר.

לעסקים, נכסים כגון ציוד יכולים לשמש כבטוחה. לדוגמא, עסק הדורש הלוואה לרכישת נגרר חדש עשוי להיות מסוגל להשתמש בקרוואן כבטוחות. כספים חייבים את העסק (חשבונות חייבים) עשויים להיות זכאים. אם, למשל, עסק מקבל הזמנה גדולה לשירותים או ציוד אך זקוק להלוואה זמנית לרכישת הציוד מסיטונאים או לשכור עובדים נוספים למילוי ההזמנה, ההזמנה עצמה יכולה לשמש כבטוחה.

הערכת בטחונות

כשמסתכלים על נכסים, בדרך כלל המלווה מבצע תהליך של הערכת בטחונות ובחינת הערכה כדי לקבוע את שווי השוק. עם זאת, הערך הביטחוני שהוקצה בדרך כלל קרוב יותר לשווי "מכירת אש" ולא לשווי שוק הוגן. במצב בו המלווה צריך למכור את נכסי הבטוחות המשועבדים כדי להחזיר את הסכומים שהושאלו, הם עשויים לתת מחיר נמוך מהנכסים למכירה מהירה.

ערכי הבטוחות יכולים גם להשתנות משמעותית לאורך זמן. בשוק הנדל"ן היורד, למשל, שווי הנכס של בית ורכוש עשוי להיות פחות באופן משמעותי כאשר יש לחדש את ההלוואה ולהעריך מחדש את הבטוחות.

ההחלטה אם נכס מסוים מתאים לבטוחה וכמה שווה היא תלויה אך ורק בשיקול דעתו של המלווה. בדרך כלל המלווה יקצה ריבית בהתאם לסיכון הנתפס. אם נכסי הבטוחות הם בעלי ערך שולי ו / או סכנת ברירת המחדל גבוהה יותר, ככל הנראה המלווה ידרוש ריבית גבוהה יותר על ההלוואה - וזה לרוב המצב שבעלי עסקים קטנים נקלעים אליו.

יחס הלוואה לערך לביטחונות

יחס ההלוואה לערך הוא היחס בין הכסף שהושאל לערך הנכס המשמש כבטוחה, מבוטא כאחוז. יחס ההלוואה לערך תלוי במלווה ובסוג הבטוחות:

  • הלוואות למינהל עסקים קטנים (SBA) - נכסים אישיים כמו גם עסקיים מקובלים כבטוחה. ה- SBA מלווה עד 80% מהשווי המוערך של נדל"ן למעט אדמות לא מפותחות (50%), עד 50% לציוד חדש ועד 20% למלאי.
  • הלוואות נדל"ן מסחריות - לרכישה, פיתוח או שדרוג לבנקים נדל"ניים מסחריים ישאלו בדרך כלל עד 80% משווי הנכס.
  • הלוואות ציוד - 50-60% מערך הציוד המשמש כבטוחה (המלווים יצפו לראות חשבוניות לרכישת הציוד)
  • הלוואות מלאי - עד 50% מהמלאי המשמש כבטוחה. הלוואות מלאי נבדקות בכבדות על ידי המלווים ולעיתים קרובות קשה להשיג אותן שכן הנושה עשוי להתקשות בפירוק המלאי להחזרת ההלוואה במידת הצורך.
  • חשבונות חייבים / מימון חשבוניות - בדרך כלל 75-90% מערך החייבים, אלא אם כן יש סיכון גבוה יותר לאי תשלום חייבים.
  • הלוואות עסקיות לשימוש כללי - רובם דורשים בטחונות בצורה של מזומן או ניירות ערך (עד 95%).

נכסים אישיים כבטוחה למימון עסקים קטנים

שלא כמו עסקים גדולים שעשויים להחזיק נכסים משמעותיים כמו רכוש, בניינים או ציוד, לעיתים קרובות עסקים קטנים או בינוניים (SME) אינם בעלי שום בטחונות זמינים וככאלה אינם זכאים להלוואות ממוסדות פיננסיים אלא אם כן הבעלים של העסק מוכן להעמיד נכסים אישיים כבטוחה (המכונה אחריות אישית).

שעבוד נכסים אישיים כבטוחה לעסק טומן בחובו סיכון גבוה - גם אם העסק משולב, המלווה יכול לתפוס את נכסי הבעלים (ים) במקרה של אי פירעון ההלוואה.

מימון הון עסקי

עבור אנשי עסקים קטנים רבים, פשוט אין מספיק ביטחונות עסקיים או אישיים בכדי לקבל הלוואה מאובטחת ממוסד המלווה; הם יצטרכו לבחון אפשרויות אחרות כגון הלוואות מיקרו וקרנות קהילה (אם הסכום המבוקש הוא קטן מספיק) או במקום זאת להיות תלויים במימון מניות. במימון הון עצמי העסק שלך לוקח משקיעים המוזרים הון לעסק בתמורה לנתח הון - הם הופכים לבעלי חלק של העסק וככאלה יש להם אמירה באופן הפעלת העסק.

משקיעי מניות בדרך כלל מתחלקים לשני סוגים:

  • משקיעים מלאכים - בדרך כלל אנשים בעלי ערך נטו גבוה המחפשים להשקיע עד 100,000 $ בעסקים שיכולים לספק תשואה גבוהה יותר מהשקעות מסורתיות. יש גם קבוצות משקיעים של מלאכים שמאגדות את כספם להשקעה בעסקים.
  • בעלי הון סיכון - קבוצות שותפות שמשקיעות בדרך כלל 1,000,000 דולר לפחות בעסקים מבוססים שצומחים וצריכים הון לצורך הרחבה.

ראה גם:

כיצד לקבל הלוואה לעסקים קטנים

מציאת מימון לעסקים קטנים

מציאת עסקים קטנים להקים כסף

10 דברים שאתה צריך לדעת על מימון לעסקים קטנים

צפו בסרטון: הלוואות בערבות מדינה - כך תגדיל את הסיכוי שלך לקבל אותם! לוי ייעוץ כלכלי ועסקי (אַפּרִיל 2020).

Loading...